首发公号：文文大保贝儿
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
之前其实我很少写招商信诺家的高端医疗险产品。
因为太贵了。
虽然贵的有理有据，贵的货真价实，贵的非常值得，但就是足够的好，也足够的贵。
直到我看到了招商信诺醇悦人生II，嘿，好用还不贵的高端医疗险，被我发现了！
特别是男性投保，比女性要便宜好多。
真·有点儿意思。
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醇悦人生II保障范围
（1）保障范围：大中华，全球除美，全球
醇悦人生Ⅱ有三个计划，公立医院普通部/特需/国际部、私立医院都覆盖。
除了全球计划自带昂贵医院，其他计划都可灵活选择要不要昂贵医院。
美国的医疗费用在全世界来讲是最为昂贵的，因此，高端医疗险通常会给到客户选择，保障区域是否包含美国。
如果有海外就医的需求，但对去美国就医没有太大的执念，那包括中国香港、新加坡、日本、英国、加拿大等国家和地区的“全球除美国”方案，就非常值得选择。
（2）保障内容：纯住院保障，无门诊
醇悦人生II是一款纯住院保障的高端医疗险产品，没有门诊保障。
很多高端医疗险保费贵，其实就是贵在门诊上，醇悦人生II比较适合没有门诊看病的保障需求，只想要住院保障的小伙伴们选择。
住院期间产生的医疗费用、重症监护病房、医师诊疗、手术、麻醉、处方药及敷料费、CT、MRI、PET-CT等，都是全额理赔的。
不过，虽然这款产品没有门诊保障，但是门诊手术和日间手术，特殊门诊（恶性肿瘤的化疗、放疗、靶向药，肾透析），住院前30天和出院后60天的门诊费用这些最基础的内容，也是可以保障的。
（3）免赔额：0元/8000元/30000元/50000元
“免赔额”主要起到“调节保费”的作用。
免赔额越高，保费越低。
醇悦人生II的免赔额可以由任何其他保险来抵扣，比如社保报销、医保卡个人账户余额、其他商业保险等等。
（4）医院限制
高端医疗险对于合法的医疗机构都是涵盖的，是否涵盖部分特定医院（昂贵医院），可以由客户在投保时自行决定。
像和睦家、亚洲最大的私人医疗集团百汇医疗、香港的养和医院等，都是在特定医院列表中的。
值得一提的是，醇悦人生Ⅱ里，新加坡的医院不再划分到昂贵医院。
如果有在这些医院就诊的需求，在投保的适合可以选择0自付，那么就医的费用就由保险公司来全额承担；
如果觉得完全不会去到这些医院就医，可以选择100%自付，保费会降低不少。
（5）总赔付限额
全球计划、全球除美计划每年最高报销1000万元，大中华计划每年最高报销600万元，保障充足。
住院有30天的等待期，在此之后只要是在住院期间产生的费用，在保障范围内都由保司直接付给医院（如果是网络外医院，事后报销）。
（6）投保年龄
最高可投保年龄是65周岁。
但55岁及以上的人投保，以及BMI≥33且40岁及以上的被保险人，要去指定的机构体检，费用由保险公司承担。
0-6岁的未成年人不能单独投保，7周岁及以上的未成年人可以单独投保。
（7）可附加体检责任
体检可以选择附加1000元/2000元额度，加不加影响不是很大，额度也不高。
02
醇悦人生II亮点
（1）包含器官移植供体的费用
醇悦人生II最大的亮点是“器官移植费用”这项保障，包含供体的费用。
器官、骨髓及干细胞移植是全额理赔，还包含了捐献者的手术费、检测费、因捐献而发生的并发症治疗费用（限30天内）。
无论是器官移植还是干细胞移植，一定是会涉及到两个人的，供体和受体。
供体就是捐赠器官或者干细胞的人，受体就是接受方。
通常情况下，仅当受体方买了医疗险，医疗险才会进行赔付，且仅赔付受体方的医疗费用。
供体方的费用，往往是明确地写在除外责任里面的。
例如下列这款保险就明确将“供体方的费用”放在了除外责任中：
其实这也很好理解，保险是受体方买的，保险公司理应赔付受体方发生的医疗费用。
但在现实中，作为器官或造血干细胞移植的受体方，其实往往需要去承担供体方的费用，如果供体方因为移植导致了一些并发症，往往也是由受体方去承担的。
醇悦人生Ⅱ就完美解决了这一点，它可以针对供体、受体都进行赔付：
所有的高端医疗里，除了高高在上的Bupa，也只有招商信诺有这份魄力，连器官移植供体的费用都一并承担。
（2）恶性肿瘤治疗方式升级
此外，醇悦人生II对“恶性肿瘤治疗”也进行了升级，把肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法明确列了出来。
（3）保障区域外紧急医疗
如选择大中华计划，那在大中华之外的地区的紧急治疗，也可以使用100万额度。
有2个限制条件：①离开保障区域30天内，②被保人立即或因不可抗力在症状发作24小时内接受治疗。
（4）无赔付住院津贴
如果客户发生了住院，在本可以报销的情况下没有进行报销，那么可以享受到600元/天的住院津贴，最长30天。
但如果设定了免赔额，住院津贴也需要进行免赔额抵扣。
举个例子：
隔壁老王为自己买了醇悦人生高端医疗险，因意外导致了骨折，住院30天，花费了12000块钱。
隔壁老王所在公司的福利不错，公司为员工购买的意外险，全额报销了这12000块钱。
也就是说，本来可以用醇悦人生报销的医疗费，由公司的意外险给报销了，这时，隔壁老王可以申请“无理赔津贴”。
如果免赔额为0，赔付的津贴就是30*600=18000元。
如果免赔额为8000，赔付的津贴就是30*600-8000=10000元。
（5）续保支持核保复议
对于在投保时被保险公司除外的责任，在续保时如果已经康复，招商信诺是支持客户进行复议的。
如果符合健康告知要求，之前被除外的责任，可以重新纳入到保障范围内。
这项服务在市面上也是少有的，而且是写进合同的哦：
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醇悦人生II的保费
醇悦人生II的保费并不高。
我们以最受大家欢迎的“全球除美国计划”为例，不涵盖特定医院的情况下，醇悦人生II的保费是这样的：
大中华区和全球除美计划，同年龄段保费就差几十、几百块钱，建议果断选择全球除美计划，高性价比，还可以拥有顶尖的海外医疗资源。
醇悦人生II的保费区分男性和女性，男性的费率是明显低于女性的。
男性嘛，很多都是糙汉子，自己都不知道关心自己，有啥事抗一抗就过去了，能不去医院就不去。
所以说，醇悦人生II的这个保费定价，还真是挺有意思的。
文文大保贝儿也跟大家说下醇悦人生II的几个理赔限制。
（1）外置的设备或装置赔付限额：
每一假体限额2万元，比如装个假肢，最高就是赔2万。（拐杖、轮椅等为生活便利的设备除外）
不过，如果未满18周岁，每年还承担一个外汇修复体、设备或装置的初装费用及两次更换费用。
（2）不保障的项目：
既往症、遗传性疾病、先天性疾病、精神类疾病、艾滋病、性病维持生命体征(植物人状态等)等，均不在保障范围内。
但这些医疗险普遍都不保障，不是很大的问题。
（3）部分项目理赔限制：
康复治疗指在术后30天内的康复治疗，每年以3万元为限；
家庭护理每天以600元为限，每年限30天；
临终关怀及姑息治疗费用，每年限6万元。
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醇悦人生II健康管理服务
好的高端医疗险，一定绕不开的一个点，就是服务。
高端医疗险在很多环节都力求将客户体验做到极致，例如门诊预约、住院协调、费用结算等等。
因为招商信诺有自己的健康管理公司，因此在健康服务版块的优势很明显。
相较于部分保险公司采用第三方完成医疗网络搭建的方式，招商信诺自始至终都是自己完成，稳定性更好。
（1）门诊预约
大部分纯住院保障的高端医疗险产品，都是不涵盖门诊预约的。
这个也很好理解，保险公司提供的服务是跟着保障内容走的，含门诊保障才会提供门诊的服务，很正常。
不过醇悦人生II直接在服务里增加了“3次门诊预约”的福利，非常贴心。
（2）美国第二诊疗意见
面对重大医疗决策的时候，我们往往希望得到多位同级别的专家的意见，从而更加综合地进行判断。
当客户罹患重大疾病时，招商信诺有专门的团队搜集客户的病历并进行翻译，在美国合作医疗机构/专家范围内，精准匹配优质医疗资源，从而向客户出具书面的二诊意见。
即使选择全球除美国计划，也是可以享受到这项服务的。
（3）健康咨询
接受不限次数的医疗咨询热线。
（4）强大的全球服务网络
除了中国大陆地区，招商信诺由于有美国信诺集团的强大资源，还在全球拥有超过150万家优质签约医疗资源。
这些资源将保证客户在不幸罹患重病时可以跨越地理障碍、跨越语言障碍从而更快速、更精准地链接到全球最好的医疗资源。
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关于招商信诺
招商信诺人寿成立于2003年，由招商银行和美国信诺保险合资成立，于2009年起开展高端健康险的业务。
招商银行不必多说——中国高净值客户数量最多的银行；
美国信诺保险（Cigna）是美国四大商业健康保险公司之一，也是当今世界最大保险、医疗和金融服务的提供商之一，有超过200年历史。
2020年，Cigna在全球财富500强排名第32位；2021年，Cigna在全球财富500强排第28位。
Cigna的业务遍及全球30多个国家和地区，有超过1.8亿不同领域的全球客户关系。
整体来看，招商信诺醇悦人生II亮点多多，非常适合喜爱招商信诺这个品牌、追求优质就医服务的小伙伴们选择。。
